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Hipoteca con contrato temporal o en período de prueba: qué mira el banco de verdad

Gestiones Bancarias · Guía hipotecaria · 24 de agosto de 2026

Has encontrado piso, tienes ahorros y un trabajo que funciona. Pero tu contrato pone «duración determinada», o llevas seis semanas en la empresa y todavía estás en período de prueba. Y la duda te quita el sueño: ¿me van a decir que no solo por eso?

La respuesta corta es que no automáticamente, pero conviene entender qué está mirando el banco exactamente, porque no es lo que la mayoría de la gente cree. Vamos por partes.

¿Se puede pedir una hipoteca con contrato temporal?

Sí, se puede pedir y se conceden. Lo que ocurre es que el banco te va a exigir demostrar continuidad de ingresos por otras vías, y es habitual que rebaje el porcentaje que financia, así que necesitarás más dinero ahorrado que alguien con contrato indefinido.

Ninguna norma española prohíbe conceder un préstamo hipotecario a alguien con contrato temporal. Lo que sí existe es una obligación legal para la entidad: el artículo 11 de la Ley 5/2019 le exige evaluar en profundidad tu solvencia antes de conceder el préstamo, y le prohíbe expresamente concederlo basándose principalmente en el valor de la vivienda. Es decir, el banco no puede decir «total, si no pagas me quedo el piso». Tiene que convencerse de que tus ingresos aguantan la cuota durante los próximos veinte o treinta años.

Ahí está el nudo del asunto. El tipo de contrato no es un requisito en sí mismo: es un indicio que el banco usa para estimar si tus ingresos van a seguir entrando. Y un indicio se puede compensar con otros.

Qué mira realmente el banco: continuidad, no la etiqueta del contrato

Cuando un analista de riesgos abre tu expediente, no se queda en la primera línea del contrato. Mira tres cosas que se refuerzan entre sí:

• Tu vida laboral completa. Es el documento más importante de tu carpeta. Si llevas cinco años cotizando casi sin huecos, aunque sea encadenando contratos, el banco ve una trayectoria estable. Si tienes seis meses cotizados en toda tu vida, ve un riesgo.
• La antigüedad en la empresa actual. Lo habitual es que pidan entre 6 y 12 meses con contrato indefinido, y que el listón suba a entre 12 y 24 meses cuando el contrato es temporal. No es una norma legal, es política interna de cada entidad y varía bastante.
• El sector y el motivo del contrato. No pesa igual una interinidad en sanidad o educación, con renovaciones encadenadas y demanda alta, que un contrato por circunstancias de la producción en una empresa que acaba de abrir.

Por eso el mejor movimiento antes de pedir nada es descargarte tu informe de vida laboral y mirarlo con ojos de banco: ¿cuántos meses cotizados llevas?, ¿hay huecos largos?, ¿cuántas veces te han renovado en el mismo sitio? En el artículo sobre la documentación que pide el banco tienes la lista completa de lo que te van a solicitar.

El período de prueba: por qué es el freno más duro

Aquí sí hay un problema real y conviene decirlo claro: casi ninguna entidad estudia en firme una hipoteca de alguien que está en período de prueba, ni siquiera con contrato indefinido. La razón es sencilla: durante ese período cualquiera de las dos partes puede rescindir el contrato sin preaviso ni indemnización. Para el banco, tus ingresos todavía no son ingresos consolidados.

La buena noticia es que el período de prueba no dura mucho y sus límites están en la ley. El artículo 14 del Estatuto de los Trabajadores establece que, si el convenio colectivo no dice otra cosa, no puede superar:

• Seis meses para los técnicos titulados.
• Dos meses para el resto de trabajadores.
• Tres meses para los no titulados en empresas de menos de veinticinco trabajadores.

Además, en los contratos temporales de duración determinada inferior a seis meses el período de prueba no puede pasar de un mes, salvo que el convenio diga lo contrario. Lo primero que deberías hacer, entonces, es mirar tu contrato y tu convenio y apuntar la fecha exacta en que superas la prueba. Muchas veces la respuesta es «espera siete semanas», no «olvídate de comprar».

Si mientras tanto tienes que reservar la vivienda, negocia el plazo del contrato de arras con esa fecha en la mano, y valora incluir una condición vinculada a la obtención de la financiación. Firmar unas arras con treinta días de plazo estando en período de prueba es la forma más rápida de perder la señal.

Cuánto cambia el importe que te aprueban: un ejemplo con números

Lo que suele frenar una operación con contrato temporal no es la cuota mensual, sino el porcentaje de financiación que la entidad está dispuesta a asumir. Veámoslo con una vivienda de 200.000 € y una persona con 2.000 € netos al mes, sin otras deudas.

Escenario A — perfil estable, financiación del 80%. El préstamo sería de 160.000 € a 30 años. A un tipo fijo del 3,10% TIN, la cuota resultante ronda los 683 € al mes. Eso supone un 34% de sus ingresos netos, justo en el borde de lo que las entidades suelen aceptar. Necesitaría 40.000 € de entrada más unos 20.000 € de gastos e impuestos: 60.000 € ahorrados.

Escenario B — contrato temporal, financiación del 70%. El préstamo baja a 140.000 € en las mismas condiciones, y la cuota se queda en unos 598 € al mes. La cuota es más cómoda, sí, pero ahora hacen falta 60.000 € de entrada más los mismos 20.000 € de gastos: 80.000 € ahorrados. Veinte mil euros más para la misma casa.

Esa es la traducción práctica del riesgo: no te suben la cuota, te piden más entrada. Si quieres ver cómo se mueven esas cifras con tu importe, tu plazo y tu tipo, puedes hacer la prueba en la calculadora de hipoteca gratuita antes de pisar ninguna oficina.

Conviene también que hagas tú mismo el cálculo del ratio de endeudamiento: divide la cuota estimada entre tus ingresos netos mensuales. Si el resultado supera el 35%, el contrato temporal deja de ser el problema principal.

Son cifras de ejemplo, con supuestos concretos y redondeadas. No son una oferta ni una previsión de ninguna entidad.

Cinco formas de reforzar tu solicitud

Si tu contrato es temporal, estas son las palancas que de verdad mueven la aguja, ordenadas de más a menos eficaces:

• Aportar más entrada. Es la más directa. Cada punto de financiación que bajas reduce el riesgo que asume la entidad. Pedir un 65% en lugar de un 80% cambia mucho la conversación.
• Incorporar un cotitular con contrato indefinido. Los ingresos se suman y la estabilidad media del expediente mejora. Ojo: el cotitular responde de toda la deuda, no de la mitad.
• Llegar con cero deudas. Cancelar el préstamo del coche o la financiación del sofá antes de solicitar la hipoteca libera ratio de endeudamiento de forma inmediata.
• Alargar el plazo. Pasar de 25 a 30 años baja la cuota y mejora el ratio, aunque pagues más intereses en total. Es un ajuste táctico, no gratis.
• Presentar todas las renovaciones anteriores. Si te han renovado tres veces en la misma empresa, adjunta los tres contratos. Documenta la continuidad en lugar de contarla.

Y una que no es una palanca pero evita disgustos: no solicites en cinco bancos a la vez «a ver si suena la flauta». Cada consulta deja rastro y un expediente mal preparado se rechaza igual en todos. Si ya te ha pasado, en la guía sobre qué hacer si el banco deniega la hipoteca explicamos cómo preparar el segundo intento.

¿Cuánto conviene esperar antes de pedirla?

Si estás en período de prueba, hasta superarla: son semanas, no años. Si tu contrato es temporal, el punto de inflexión suele estar en los doce meses de antigüedad en la empresa, o antes si acumulas varios años cotizados en el mismo sector.

Ese tiempo de espera no tiene por qué ser tiempo muerto. Es el mejor momento para acumular entrada, cancelar deudas pequeñas y mantener tus cuentas ordenadas, porque el banco te va a pedir los últimos meses de extractos. Tres o cuatro meses de gestión ordenada cambian bastante la foto que ve el analista.

Y si tus ingresos vienen de una actividad por cuenta propia, la lógica es parecida pero los documentos son otros: lo tienes desarrollado en la guía de hipoteca para autónomos.

Lo que conviene recordar

Un contrato temporal no es un «no». Es un expediente que hay que construir mejor: más vida laboral, más ahorro, menos deudas y, si hace falta, un cotitular. El período de prueba sí es un «todavía no», pero con fecha de caducidad escrita en tu propio contrato.

Con el Euríbor a doce meses en una media provisional cercana al 2,94% a 22 de agosto de 2026 —la media definitiva la publica el Banco de España en los primeros días de septiembre—, el escenario de tipos importa, pero para un perfil temporal pesa mucho más la estabilidad que demuestres que la décima de interés que consigas.